汽車保險(xiǎn)知多少？專家詳解讓車主理賠不再慌

“老張開車去東北，撞了”。老張有點(diǎn)慌，接下來(lái)該怎么辦？幸好買了商業(yè)車險(xiǎn)，這次事故是不是都給理賠？接來(lái)下該做什么，報(bào)案、報(bào)警還是拍照？

同為車主的你，是不是也碰上過(guò)老張遇到的情況，你對(duì)車險(xiǎn)理賠了解多少呢？平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司車險(xiǎn)理賠專業(yè)人員周俊良為廣大車主分享了車輛出險(xiǎn)后的理賠知識(shí)，并就理賠過(guò)程中容易被車主忽略的內(nèi)容逐一進(jìn)行講解。

關(guān)注一：買了“全險(xiǎn)”就可以高枕無(wú)憂了嗎？

不少車主買車險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常聽到“全險(xiǎn)”，覺得買了“全險(xiǎn)”就可以高枕無(wú)憂了。那么，買了“全險(xiǎn)”，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司就得無(wú)條件賠付嗎？

據(jù)周俊良解釋，車險(xiǎn)里是沒有“全險(xiǎn)”這一說(shuō)法的，咱們通常所說(shuō)的“全險(xiǎn)”，是指交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和其它可能比較常見的附加保險(xiǎn)。其實(shí)車險(xiǎn)有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類。

主險(xiǎn)包括商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，車主可以選擇購(gòu)買其中部分險(xiǎn)種，也可以選擇全部險(xiǎn)種。

附加險(xiǎn)包括新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，不可以單獨(dú)購(gòu)買，必須在購(gòu)買主險(xiǎn)后才能買附加險(xiǎn)。

關(guān)注二：有了交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要投保三者險(xiǎn)嗎？

不少車主都很關(guān)心第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”），它是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者，也就是本車以及車上人員以外的人或物，遭受人身傷亡或是財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

也就是說(shuō)，三者險(xiǎn)是賠付給對(duì)方的。有的車主認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)也是賠付給對(duì)方的，不再需要三者險(xiǎn)。

對(duì)此，周俊良提醒，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額較低，財(cái)產(chǎn)一般2000元以內(nèi)，人傷最高賠付1萬(wàn)元，如果是人員死亡傷殘最高賠付11萬(wàn)，是最基本的保障。而三者險(xiǎn)可以看作是交強(qiáng)險(xiǎn)的升級(jí)版或是擴(kuò)大版，保額可選性也多，10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)保額隨車主選擇。

“購(gòu)買三者險(xiǎn)，要根據(jù)各自的情況來(lái)決定，如果你是新手司機(jī)，那么我們更建議購(gòu)買100萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)。如果你生活北京、上海等大城市，建議也要多買一些，不僅僅是網(wǎng)上所說(shuō)的豪車多，動(dòng)不動(dòng)維修就要花幾萬(wàn)，關(guān)鍵是大城市堵車，行人、自行車也多，所以保障額度高一點(diǎn)，能讓自己開車更安心。”周俊良稱。

關(guān)注三：碰上交通事故該做什么，報(bào)案、報(bào)警還是拍照？

有的司機(jī)，尤其是新手司機(jī)，碰到交通事故后會(huì)不知所措。那么，發(fā)生事故后第一件事做什么？報(bào)案、報(bào)警還是拍照？周俊良表示，這需要根據(jù)事故的嚴(yán)重程度劃分。

對(duì)于小剮小蹭、輕微碰撞這種小事故，在沒有人受傷，且雙方車輛也都可以正常行駛的情況下，可以走交通事故快速處理。

周俊良稱，車主可以自行拍照取證，注意要拍全景、被撞物和車輛的碰撞關(guān)系，拍多幾張，然后給保險(xiǎn)公司打電話，之后填寫《交通事故快速處理協(xié)議書》，在雙方都認(rèn)可并且填寫快速處理單的情況下，不用打電話報(bào)警。

另一種是大事故，“比如車輛開不了了，或者有人員傷亡、有東西撞壞了的情況，”周俊良稱，比如小王開車時(shí)，為避讓行人，撞斷了路邊的消防栓，消防栓中的水大量噴灑出來(lái)，這種情況下，雖然是單方事故，但要賠償消防栓及噴灑出的水的損失。

對(duì)于這類大事故，周俊良表示，車主一定要走正規(guī)程序，即先向交警報(bào)案，再找保險(xiǎn)公司。發(fā)生比較大的交通事故時(shí)，車主首先要做的是及時(shí)報(bào)案，除了向交管部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。當(dāng)然，如果有人受傷嚴(yán)重，應(yīng)首先撥打急救電話進(jìn)行救援。

關(guān)注四：發(fā)動(dòng)機(jī)在水里二次打火壞了給賠嗎？

暴雨、刮臺(tái)風(fēng)是大部分沿海城市會(huì)遇到的特殊天氣，如果行駛途中突遇暴雨，車在低洼地帶被淹熄火，打火后發(fā)動(dòng)機(jī)壞了，保險(xiǎn)能賠嗎？

“大家都知道，發(fā)動(dòng)機(jī)就像一個(gè)人的心臟，一旦出了問(wèn)題修理費(fèi)用很高”，周俊良稱，下雨天，汽車在水中熄火，如果此時(shí)水已淹沒了排氣管，一定不要打火，如果打火，此時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)就會(huì)被燒壞，而且也一定打不著。

周俊良特別提醒車主注意，車主已經(jīng)買了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛遭遇發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司是沒有辦法進(jìn)行賠付的，因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞一般不屬于保險(xiǎn)賠償范圍。“如果擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，可以購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)。”

關(guān)注五：愛車被朋友據(jù)為己有，盜搶險(xiǎn)給賠嗎？

王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系。王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

周俊良稱，若因?yàn)槊袷?、?jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生車輛損失，這種情況保險(xiǎn)公司是沒辦法賠的。

周俊良提醒車主，把愛車借給別人用不僅有發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦發(fā)生重大交通事故，還會(huì)有承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議各位車主車輛外借使用時(shí)一定要謹(jǐn)慎。

關(guān)注六：輪胎被偷了保險(xiǎn)公司給賠嗎？

倒霉的事又讓小王給碰上了，早上取車的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)輪胎居然被偷了，心想，幸好買了全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)該能賠吧？

“在這里，我們只能很抱歉地告訴小王，非整輛車都被偷了，只是車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，比如說(shuō)輪胎被偷，是沒有辦法賠的”。周俊良稱。

他提醒各位車主，車輛盡量停放在有收費(fèi)負(fù)責(zé)保管的停車場(chǎng)，保留好收費(fèi)憑證，一旦發(fā)生車輛零部件被盜，第一時(shí)間報(bào)警，并向停車場(chǎng)進(jìn)行索賠。

關(guān)注七：車輛出事故后一定要等理賠員到現(xiàn)場(chǎng)處理嗎？

周俊良表示，其實(shí)目前大部分情況都不用等保險(xiǎn)公司理賠員到現(xiàn)場(chǎng)，只要車能動(dòng)，事故雙方對(duì)責(zé)任無(wú)異議，且事故金額不超一萬(wàn)元，都可以申請(qǐng)線上自助理賠，快速撤離，全流程省時(shí)省心。撤離事故現(xiàn)場(chǎng)后，只要根據(jù)理賠員的指引，到達(dá)4s店或者維修廠定損修車就可以獲得賠款了。

周俊良以平安車險(xiǎn)為例，出現(xiàn)事故后，車主按以下步驟操作即可：

首先是報(bào)案，可以通過(guò)“平安好車主”APP、“車險(xiǎn)理賠助手”微信小程序以及95511電話報(bào)案。

如果是通過(guò)平安好車主APP或者小程序報(bào)案，通過(guò)首頁(yè)的【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，點(diǎn)擊【我要報(bào)案】后，頁(yè)面會(huì)有詳細(xì)自助拍照的指引，現(xiàn)場(chǎng)拍攝車損照片并上傳后即可離開現(xiàn)場(chǎng)，后臺(tái)的理賠員就能看到事故情況，且后續(xù)理賠材料可在線提交。

如果車主想查詢理賠情況，在好車主APP綁定車輛信息后，點(diǎn)擊【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，即可查詢理賠進(jìn)度；若有疑問(wèn)還可直接在線咨詢理賠員。

如果是通過(guò)95511電話報(bào)案，理賠員也會(huì)引導(dǎo)車主通過(guò)平安好車主APP或者微信網(wǎng)頁(yè)鏈接進(jìn)行自助理賠，通過(guò)最便捷的服務(wù)，最大限度地節(jié)約車主的時(shí)間。