保險課堂 | 走鋼絲的獨生子女門，該如何配置保險？

作為獨生子女是一種什么體驗？

我打個比方：就如同在走鋼絲，沒有保障。

父母還未老，獨生子女的壓力還沒有那么明顯。等父母老了，獨生子女結(jié)婚成家了，一座壓力大山就上有四個老人，下有一到兩個小孩，就覺得難。

微博上有句話特別能戳中我們的心聲：“不敢停下，不敢遠(yuǎn)嫁，不敢生病，不敢死，特別想賺錢，因為爸媽只有我。”

最近小安在后臺看到有粉絲留言說：我是獨生子女，未婚，對保險一知半解，請問該如何配置保險呢？

下面小安來聊聊#獨生子女配置保險#的話題。

靈魂拷問一：父母身體都還健康嗎？

父母這個年紀(jì)，買保險真的太難了，我今年在給我媽買保險的時候，拿著我媽快20項異常指標(biāo)簡直頭疼，高血壓、高血脂、高尿酸，超標(biāo)的BMI，膽囊增生等等。

但是體檢多項指標(biāo)超標(biāo)并不意味著父母買不了保險，而是要好好根據(jù)實際狀況去盡量挑選保障全面的方案，基于現(xiàn)實的一些原因（例如年齡限制、身體狀況、預(yù)算等）做一些取舍。相信我，沒有最完美的，只有最適合你的。

第一父母年紀(jì)比較大，對應(yīng)的保險產(chǎn)品價格會相對較高（比如百萬醫(yī)療險我們買200-300元，爸媽的800-2000元）；

第二上了年紀(jì)后身體小毛病較多，尤其是一些慢性疾病，比如三高、糖尿病等，在當(dāng)前的醫(yī)療水平下，對生活不會有太大的影響。

但臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)是不同的，購買保險這件事情看的是未來疾病發(fā)生的開率，所以你想買的不一定能買的了，選擇當(dāng)下最合適的方案即可。

獨生子女如何配置保險？

子欲養(yǎng)而親不待，是我們獨生子女最最最害怕的事情。其次是擔(dān)心爸媽生病住院，害怕自己因為經(jīng)濟上的原因不能給他們好的醫(yī)治環(huán)境，也不想讓他們心里有負(fù)擔(dān)，覺得自己是累贅（想到就淚目）放棄治療。

那么獨生子女該如何配置保險呢?

一、首先為自己做足保障

1、意外險：防范意外（費用一年大概幾百元）

意外險+壽險的搭配，可以為父母提供養(yǎng)老保障，如果有房貸的責(zé)任，壽險還可以承擔(dān)一些債務(wù)的責(zé)任。

2、重疾險：在范圍內(nèi)的輕癥、重疾等大病，獲得相應(yīng)保額賠付.

重疾險主要是收入中斷補償。發(fā)生重疾，不僅醫(yī)療費用支出，職業(yè)生涯也受損失，重疾有5年康復(fù)期。保額建議是年收入3-5倍，一般50萬起步。國際慣例，重疾保費別超出年收入15%

舉例：現(xiàn)在優(yōu)勢產(chǎn)品都升級成多次賠付重疾（每次仍然是100%保額，最多賠付500%等），每家產(chǎn)品不一樣，還要結(jié)合綠色通道，服務(wù)，理賠時效這些綜合選擇（保險經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢，就是通過專業(yè)和經(jīng)驗，幫您選適合的）

3、醫(yī)療（根據(jù)自己已有保險，來選再搭配哪些醫(yī)療險）

大病小病都管，交一年管一年，消費型。實報實銷。

日常我們接觸最多的就是社保的醫(yī)療，商業(yè)保險常見的百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療，高端醫(yī)療。

二、再為父母配置保險

父母必備的保險只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險、意外險。

1、醫(yī)保

醫(yī)保是最基本保障，而且沒有醫(yī)保的情況下商業(yè)保險會非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫(yī)療險保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合，都是醫(yī)保。

醫(yī)保是國家的基本福利，具備商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢：可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒有醫(yī)保的情況下購買商業(yè)保險，保費會非常貴。

父母沒有醫(yī)保的，一定要給他們先買上。

2、商業(yè)醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療險作為醫(yī)保的補充，補償社保之外的醫(yī)療費用，尤其是大病費用。百萬醫(yī)療險或者是百萬防癌醫(yī)療險，不過1,000元左右一年，報銷的額度可達(dá)上百萬，還能突破醫(yī)療用藥目錄的限制。再也不用擔(dān)心父母大病就醫(yī)了。

醫(yī)保的報銷范圍是有限的，有報銷上限（例如北京的醫(yī)保，大病報銷上限是30萬），還有不在醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品無法報銷等諸多限制。

商業(yè)醫(yī)療險，可以突破上述限制。例如百萬醫(yī)療險，報銷上限可達(dá)上百萬，且醫(yī)保目錄外的自費藥也可以報銷。萬一大病降臨，再也不用擔(dān)心沒錢給父母看病了。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候，應(yīng)該重點關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任，報銷額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門診和住院的報銷費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。

綜上的醫(yī)療險和意外險，父母的保費不過約1,500元/人，兩人合計約3,000元/年。